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从关注保单到聚焦家庭 保险家庭账户或将成为行业发展趋势

发布时间:2019-11-24 19:01:44   文章来源:网络    浏览次数:1193

近年来,中国保险业积极推进供给侧改革,取得了显著成效。目前,中国已成为世界第二大保险市场。然而,中国与发达国家和地区在保险深度和保险密度方面仍有很大差距和增长空间。随着保险业对外开放的日益深入,“如何转型升级”和“如何在做大蛋糕的同时增强竞争力”都是所有保险公司面临的共同问题和挑战。从关注保险政策到关注家庭,推动保险生产率的跨越式提升已成为业内更多保险公司的共识。

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近日,横琴人寿和普华永道(PricewaterhouseCoopers)联合发布了《中国家庭账户保险白皮书(2019)》(以下简称《白皮书》),在分析了166,700份家庭数据后,揭示了中国家庭的保险现状。例如,保险用户近81%的保险单是为自己购买的,而近90%的受益人是他们的家人;一个家庭生命周期的风险曲线是“M”形的,第一个高峰是由“生孩子花的钱越多”形成的,第二个高峰是由“退休收入越少”和“孩子离开他们身边”的双重风险形成的。

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从以上发现可以看出,家庭将是未来中国保险业的一个重要入口。白皮书指出,基于家庭的整个生命周期提供动态、持续的综合安全解决方案,以生态、互动的服务模式增强家庭客户的感知和粘性,通过家庭账户模式提升客户战略和构建核心能力,将成为保险公司未来获得差异化、服务导向和质量竞争优势的三大发展趋势。

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探索保险服务的新途径

家庭是社会组织的基本单位,也是保险消费的重要主体。在不同的家庭成长阶段,由于不同的经济条件和风险偏好,他们的保护需求也不同,所反映的保险产品类型、保险单数量、信用额度等行为结果也不同。

研究发现,中国家庭正逐步呈现小型化、单一化和老龄化三大趋势,并以夫妻核心和标准核心为特征。根据白皮书,基于保险家庭账户模式,保险公司可以提供三种服务模式,以更好地满足消费者的需求。首先,他们可以关注家庭客户,并为家庭成员提供动态和持续的一揽子保险解决方案。二是深入挖掘家庭客户的价值,为家庭成员提供以健康管理和优质生活为代表的持续、动态的增值服务。第三,依靠数据和平台,可以跟踪家庭成员的健康状况、安全需求、生活消费等信息,构建家庭服务管理平台。

在讨论保险服务的新路径时,普华永道中国金融行业管理咨询合伙人金舟认为,从整个家庭开始,从风险诊断服务开始,通过移动互联网,可以准确聚焦整个家庭保险保护的现状和未来风险缺口。在提供个性化保险产品的同时,更重要的是提供健康和财富管理等配套服务,从而真正实现“需求导向”,提升保险消费体验。这不仅能有效地解决消费者风险保护的有效供给问题,还能使保险销售人员按需供给,而不是以前的“产品导向”。有助于实现保险公司客户的长期忠诚,有效吸引消费者,产生高质量的高频互动,提高供需双方的粘性;它有助于将保险业转变为不同行业之间跨境合作的纽带,是保险业生产力的创新。

然而,保险家庭账户的未来发展仍然充满挑战。白皮书指出,保险家庭账户的发展将取决于保险公司的战略定位、经营理念、发展阶段、技术和人才经验等因素,也将受到消费者接受保险家庭账户和个人隐私保护意识等因素的影响。由于家庭隐私和个人隐私的不同,我国对家庭隐私没有明确的法律规定。保险公司在开展家庭账户、收集、分析和使用家庭数据方面面临某些挑战。

家庭账户急需综合服务

长期以来,国内保险业大多以“保险单”为基础经营,每份保险单都有一种或多种保险产品。当保险变得越来越受欢迎时,将会出现一个人有一份以上的保单,一个家庭有一份以上的保单。“如何管理一个以上的保单并发挥更大的作用”已经成为消费者和保险公司今天必须面对的问题。

横琴人寿董事长蓝亚东(Lan Yadong)表示,保险家庭账户改变了通过个人购买保险来获取保险覆盖面的传统方式,通过账户满足了家庭的保护需求。除了保险服务,许多家庭的整体行为偏好和服务需求也被探索,与家庭相关的增值服务被链接到真正升级的家庭服务。

虽然从“家庭”出发已成为目前许多领先保险公司的路径共识,但多年来经营效果并不令人满意。"问题主要在于口号,但实际行动很少改变."专家指出,实现“家庭保险账户”需要两个层面的变革。第一层次是在经营管理实践中,在产品、风控制、营销理念、系统平台、新科技、流程等方面全方位的变革,需要企业在人力、财力投资和执行力方面的保障;另一方面,企业需要有战略眼光、布局能力、战略决心、资源整合能力和对经营理念的自信。

对于当前以个人客户为中心的保险销售和服务主流来说,保险家庭账户可以解决许多保险公司经营和消费者体验的痛点金舟表示,对于保险公司来说,现有主流个人账户存在客户管理效率低下、产品同质化程度高、客户粘性低、价值开发不足等问题。与传统保险个人账户和保险家庭账户在安全服务、运营管理和可扩展性方面的不同特点相比,两者各有优势。家庭账户的综合安全、统一管理等特点,在一定程度上有助于解决保险消费者对家庭安全和服务不满意以及保险公司客户管理效率低下的问题。

以横琴人寿为例,公司自成立以来就将家庭账户作为战略,包括与ihome家庭安全专家平台的深入合作,形成基于消费者大数据的家庭安全评估,为消费者提供定制的安全服务。评估系统用于根据家庭组成、成员年龄、家庭收支和负债以及他们是否有保险等信息,通过数据分析为消费者提供风险评估报告。并根据当前消费者的风险状况提供相应的保险规划建议。同时,恒勤人寿利用智能工具对家庭进行健康评估,为消费者提供健康管理服务:智能健康管理系统为消费者提供健康检测、在线医疗咨询、健康咨询等健康管理服务。据悉,横琴人寿最近也宣布将把家庭账户建设成一个灵活、开放、高度灵活的api接口,该接口将对包括保险同行在内的许多行业开放,为各行各业有识之士进入保险业、实现合作共赢提供了一个绝佳的入口。(本版中的张乐)

来源:中国财经新闻网

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